Многие россияне до сих пор с опаской относятся к банковским вкладам. Память о советских сбережениях, потерявших значительную часть стоимости после распада СССР, заставляет сомневаться: не исчезнут ли деньги со счета, не заберет ли их банк и не обесценятся ли накопления за несколько лет? Опасения понятны, но современные банковские вклады защищены законом. При этом риски действительно существуют — и важно понимать, какие из них реальны. Экономист Герман Ткаченко в интервью порталу PNZ.RU объяснил, что может произойти с банковскими сбережениями.
«Деньги не сгорают только из-за того, что человек долго не проверяет счет. Однако покупательная способность накоплений со временем может снижаться, при банкротстве банка доступ к средствам временно ограничивается, а при мошенничестве во время оформления вклада деньги действительно могут оказаться не там, где вы рассчитываете», — рассказал эксперт.
Может ли банк забрать деньги, если вкладом долго не пользоваться
Сам по себе длительный перерыв в использовании вклада не дает банку права присвоить деньги. По статье 834 Гражданского кодекса РФ банк обязан вернуть вклад и выплатить проценты в соответствии с условиями договора. Для граждан действует и дополнительная гарантия: согласно статье 837 ГК РФ, банк по общему правилу обязан выдать вклад или его часть по первому требованию клиента, хотя при досрочном закрытии срочного вклада проценты обычно пересчитываются по ставке 0,01%.
Если вкладчик годами не обращается в банк, его средства не превращаются в собственность кредитной организации. Не исчезают они и автоматически после смерти владельца: права на деньги переходят наследникам в установленном законом порядке.
При этом важно различать банковский вклад и обычный счет. Если на счете гражданина нет денег и операций по нему в течение двух лет, банк при соблюдении предусмотренных законом условий вправе отказаться от договора банковского счета. Для этого он должен предупредить клиента. Если в течение двух месяцев после направления уведомления деньги не поступят, договор может быть расторгнут. Но даже в такой ситуации остаток не становится собственностью банка: порядок его возврата регулируется законом.
Деньги на банковском вкладе входят в наследство. Наследники могут получить их после оформления своих прав, обратившись в банк с необходимыми документами. Сам факт смерти вкладчика не прекращает обязательства банка перед ним.
«Поэтому опасения, что банк просто спишет накопления умершего человека, не соответствуют действительности. Однако наследникам не стоит откладывать оформление документов: если у банка отозвали лицензию, для получения страхового возмещения действуют специальные процедуры и сроки», — подчеркнул Ткаченко.
Могут ли деньги сгореть из-за инфляции
Это один из самых реальных рисков для сбережений. Деньги на счете могут оставаться в полном объеме, но со временем на них удастся купить меньше товаров и услуг. Например, если на вкладе лежит 100 тысяч рублей под 3% годовых, за год сумма без учета налогов и дополнительных условий вырастет до 103 тысяч рублей. Если за тот же период цены увеличатся на 8%, покупательная способность этих денег снизится, несмотря на начисленные проценты.
Особенно заметен этот эффект у счетов до востребования и вкладов с низкой ставкой. Их преимущество — доступность средств, но доходность может не компенсировать рост цен. Поэтому при выборе вклада важно учитывать не только размер процентов, но и инфляцию, срок размещения денег и условия досрочного снятия.
Что будет с деньгами, если банк обанкротится
Если у банка отзовут лицензию, вкладчик может временно потерять возможность распоряжаться деньгами напрямую через эту кредитную организацию. Но это не означает, что вся сумма пропала. В России действует система страхования вкладов. Стандартное страховое возмещение составляет до 1,4 млн рублей на одного вкладчика в одном банке.
Лимит рассчитывается по совокупности застрахованных счетов и вкладов в этой кредитной организации, включая начисленные проценты на дату наступления страхового случая.
«После наступления страхового случая выплаты организует Агентство по страхованию вкладов (АСВ) самостоятельно или через банки-агенты. Таким образом, даже при серьезных проблемах у кредитной организации у вкладчиков есть установленный законом механизм возврата денег», — сообщил экономист.
Почему вклад может исчезнуть
Существуют ситуации, когда человек уверен, что открыл вклад, а впоследствии выясняется, что деньги на счет так и не поступили. Подобные дела неоднократно рассматривал Верховный суд РФ. В одном из них сотрудник банка принимал у граждан деньги под видом оформления вкладов, но не зачислял их на счета, а присваивал.
Верховный суд обратил внимание на важное обстоятельство: если человек передал деньги сотруднику в помещении банка, получил документы, подтверждающие оформление вклада, и действовал добросовестно, отсутствие записи о счете в банковской системе само по себе не означает, что клиент должен лишиться сбережений. При оценке таких обстоятельств суды должны учитывать действия работника, условия оформления вклада и то, какие основания у гражданина были считать операцию законной.
«При оформлении банковского продукта необходимо убедиться, что операция действительно проведена, а на руках есть документы, подтверждающие внесение средств», — заключил Ткаченко.
