С 1 февраля 2024 года банки обязаны бесплатно предупреждать клиентов об окончании срока вклада не позднее чем за пять календарных дней до этой даты. Однако само уведомление еще не означает, что сбережения автоматически останутся на прежних условиях. После пролонгации процентная ставка может оказаться значительно ниже первоначальной, а иногда деньги и вовсе переводятся на счет с минимальным доходом.
Жалобы на нарушения порядка информирования вкладчиков продолжают поступать в Банк России, хотя их количество заметно уменьшилось. В пресс-службе регулятора рассказали проекту ProДеньги «Российской газеты», что за первое полугодие 2026 года число обращений по поводу одностороннего изменения ставки по вкладу сократилось на 46% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Жалоб на несоблюдение правил уведомления об окончании вклада стало меньше на 33%.
Интерес россиян к теме продления депозитов тоже снизился. По данным «Поиска Яндекса по Финансам», наибольшее внимание пролонгация вкладов привлекала в ноябре и декабре 2025 года. В сентябре 2026-го количество запросов оказалось почти вдвое меньше, чем годом ранее, и практически вернулось к уровню сентября 2023 года. Чаще всего пользователи пытались разобраться, что означает пролонгация и как она работает. Еще один популярный вопрос — можно ли отказаться от автоматического продления и забрать накопления.
Обязанность банков предупреждать об окончании срочного вклада закреплена в статье 36 Федерального закона №395-1 «О банках и банковской деятельности». Изменения внес Федеральный закон от 4 августа 2023 года №482-ФЗ, а соответствующая норма начала действовать 1 февраля 2024 года. Уведомление должно быть бесплатным и направляться тем способом, который предусмотрен договором: по СМС, электронной почте или через push-сообщение.
Но своевременное сообщение об окончании срока депозита не гарантирует, что клиент получит полную информацию о дальнейшей судьбе денег. Федеральный эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Сергей Красноусов обращает внимание: закон защищает право вкладчика на уведомление, но не обязывает банк автоматически продлевать договор на максимально выгодных условиях. Сообщение о новой ставке может затеряться среди других уведомлений или попасть в спам. Бывает и так, что банк присылает короткое предупреждение об окончании срока, но не объясняет, под какой процент и на какой период будут размещены деньги после автоматического продления.
«Закон защищает ваше право на информацию, но не обязывает банк продлевать вклад на самых выгодных для вас условиях», — подчеркивает Красноусов.
Проблема не нова. Еще в 2021 году Банк России обращал внимание на обращения вкладчиков, в том числе пожилых людей, которые не получали достаточных разъяснений о последствиях автоматической пролонгации. В информационном письме от 20 июля 2021 года №ИН-06-59/54 регулятор рекомендовал банкам не ограничиваться сообщением о приближении даты окончания вклада. Кредитным организациям советовали объяснять клиентам, какие варианты доступны после завершения срока: продлить депозит на прежних условиях, открыть новый вклад по актуальной ставке или забрать деньги вместе с начисленными процентами. Отдельно рекомендовалось предупреждать, что произойдет, если вкладчик ничего не предпримет.
Когда такие подробности остаются за рамками уведомления, возникает так называемый «сонный депозит». Вклад автоматически продлевается, а деньги продолжают находиться в банке уже под менее привлекательный процент. Формально кредитная организация может не нарушать договор: при пролонгации применяются условия, заранее согласованные сторонами. Но для клиента результат оказывается неприятным — накопления продолжают работать, однако приносят гораздо меньше дохода.
Заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г. В. Плеханова Светлана Фрумина поясняет, что при продлении вклада банк обычно устанавливает процентную ставку, действующую по соответствующему продукту на дату пролонгации. Если ключевая ставка снижается, новые условия могут оказаться менее выгодными, чем первоначальные. При стабильной ключевой ставке доходность продленного депозита, как правило, остается на сопоставимом уровне.
При этом автоматическое продление предусмотрено не для каждого вклада. По словам директора по аналитике Инго Банка Василия Кутьина, сезонные, акционные и промо-депозиты часто не предполагают пролонгации. Это касается и некоторых архивных продуктов, которые банк больше не предлагает новым клиентам. У отдельных кредитных организаций действуют ограничения на количество продлений. После нескольких пролонгаций средства могут перевести на счет, по которому начисляются минимальные проценты или доход вообще не предусмотрен. Банк России ранее предупреждал, что при автоматическом продлении ставка в отдельных случаях может опускаться до 0,001% годовых.
Дополнительные ограничения иногда прописываются непосредственно в договоре. Например, при повторной пролонгации ставка может уменьшаться на 0,5 процентного пункта, а при третьем и последующих продлениях — на 1 процентный пункт относительно ставки, действующей на соответствующую дату. Такие примеры приводит Сергей Красноусов.
Меняться может не только процент, но и срок размещения денег. После автоматического продления депозит иногда открывается на более длительный период. В результате вкладчик надолго остается на условиях, которые уже не соответствуют рыночной ситуации.
Если порядок пролонгации и будущая ставка четко прописаны в договоре, оспорить применение этих условий бывает сложно. Поэтому важнейшее значение имеют пункты о продлении вклада, количестве возможных пролонгаций, сроках и процентных ставках. Особенно внимательно следует относиться к условиям, которые начинают действовать, если клиент не обращается в банк после окончания депозита.
Эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности Сергей Красноусов советует заранее сравнивать ставку автоматического продления с предложениями по новым вкладам. Иногда закрытие старого депозита и открытие другого оказывается выгоднее, чем сохранение прежнего договора. По оценкам экспертов, на начало ноября 2026 года ориентиром для рублевых вкладов на срок от трех до 12 месяцев служит доходность около 12–13% годовых. По отдельным краткосрочным предложениям ставка может быть выше — например, при выполнении условий для новых клиентов, размещении новых денег или участии в программе долгосрочных сбережений.
