1 января вступит в силу новый стандарт ипотечного кредитования, обязательный к исполнению всеми банками. Правила, разработанные Центробанком, станут распространяться на все заключенные в новом году сделки.
Целью заявлено максимально возможное сокращение доли высокорисковых схем на рынке недвижимости в интересах заемщиков.
К таковым относится, например, использование аккредитивов. В этом случае банки и застройщики предлагают дольщикам договоры, по которым деньги переводятся не на эскроу, а на счет банка-исполнителя. Метод считается безопасным, поскольку гарантом заключения сделки становится сам банк. При этом, получая дополнительный доход, финансовая организация выделяет его часть заемщику в виде скидки на квартиру.
Вам может быть интересно:
• Собственников жилья ограничили в правах
• В магазины вернулась старая схема обмана покупателей на кассе
• Почему у россиян забирают подаренные квартиры
• Стало известно, когда НАТО начнет прямую войну с Россией
Риск заключается в отсутствии страховки в системе АСВ, которой обладают эскроу-счета. То есть в случае отзыва лицензии у банка покупатель, разместивший там свои деньги, не получит ничего. Так что этот механизм регулятор счел нужным запретить как нарушающий права заемщиков.
Под запрет попала также ипотека с кешбэком, когда часть первого взноса возвращается покупателю после заключения договора. Схема одинаково ненадежна и для банков, и для клиентов. Для последних она чревата потерей и денег, и недвижимости.
Далее, из практики исключается субсидированная ипотека от застройщика. Здесь компания выплачивает банку комиссию за пониженную ставку кредитования, а все сложившиеся издержки перекладывает на покупателей, завышая стоимость объектов. При этом удорожание на 20% считается средним, то есть бывает и больше.
При этой схеме страдают тоже обе стороны: банк получает переоцененный залог, а заемщик потом не сможет продать жилплощадь.
«Это будет проблема для людей, проблема по возврату ипотечных кредитов. Могут быть случаи, когда люди еще останутся должны банку при продаже жилья. Поэтому мы будем менять эту систему с помощью банковского регулирования», – поясняла еще в 2022 году глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
Кроме того, с 1 июля 2025 года банкам перекроют возможность взимать комиссию с заемщиков за снижение ставок по ипотеке при внесении единовременного платежа.
Наконец, новый стандарт закрепляет условия ипотечного договора: срок – не более 30 лет, сумма – не выше 80% справедливой стоимости объекта.
Обязательным станет информирование потенциальных заемщиков об условиях, комиссиях, рисках, конечной стоимости недвижимости. Сотрудники банков станут обязаны также рассказывать клиентам о программах с господдержкой.
