Погашение кредита – непростая задача, особенно в первое время. Специалисты платформы «Финуслуги» раскрыли четыре способа разобраться с выплатами, не потратив лишнего.
Первый вариант предполагает внесение платежей досрочно. Не обязательно гасить сразу половину долга – небольшие взносы по мере накопления дадут эффект. Чуть позже можно будет договориться с банком о снижении ежемесячного платежа или сокращении срока займа.
«Если ежемесячно увеличить свой платеж по кредиту в 500 тысяч рублей на 5 лет всего на 5 тысяч, можно сократить срок выплат на 2 месяца, уменьшить проценты и сэкономить на переплатах», – привели пример эксперты.
Сопутствующие требования, как правило, изначально присутствуют в договоре, следует только уточнить детали в банке. Этот способ позволяет планировать бюджет с учетом регулярных обязательных расходов. Но у него есть минус: изыскать свободные средства не всегда получается.
Вам может быть интересно:
• С учетом инфляции: раскрыт механизм ежеквартальной индексации пенсий
• Названы устаревшая и модная верхняя одежда
• Похоже на 90-е: россиянам рассказали, когда лучше снять деньги со вклада
• Стало известно, когда НАТО начнет прямую войну с Россией
Другой путь – установить режим экономии в сочетании с поиском источника повышенного дохода. Излишние затраты, от которых можно отказаться, прослеживаются в горизонте последних 3 месяцев. Очень удобно мобильное приложение банка, где обслуживается карта, – все движения по счету можно сгруппировать по отдельным статьям. Однако следить за каждым собственным шагом бывает психологически трудно.
Третий способ – открыть накопительный счет с солидной доходностью, чтобы забирать оттуда средства на досрочные взносы. Этот вариант актуален в условиях, когда ключевая ставка находится на высоком уровне.
«Например, у вас ипотека под 8% годовых, а на накопительном счете можно заработать 15% годовых. В таком случае вместо досрочного погашения кредита деньги выгоднее держать на счете и зарабатывать на процентах. Как только доходность накопительного счета приблизится к ставке по кредиту, его можно погасить накопленными деньгами», – пояснили специалисты «Финуслуг».
Один из самых выгодных вариантов – счет на 92 дня со ставкой 22% годовых (можно найти в крупных банках). При вложении 100 тысяч рублей на них «капнет» примерно 5,7 тысячи. Чуть меньше получится при ставке 19-20%. Недостатком этого метода можно счесть обязательное умение разбираться хотя бы в общих чертах в банковских продуктах.
Наконец, существует рефинансирование. Оно применимо, когда банковских ставки понижаются. Сейчас они весьма высокие, так что вариант лучше отложить до решения ЦБ об уменьшении «ключа». Тогда можно будет взять кредит с меньшим процентом и закрыть за его счет имеющийся.
Специалисты «Финуслуг» сделали наглядный расчет на примере кредита в 500 тысяч рублей со сроком договора на 3 года. При 19% годовых ежемесячный платеж равен 18,3 тысячи рублей, проценты по займу – 159,8 тысячи, окончательная сумма – 659,8 тысячи. Если досрочно внести 100 тысяч, переплата по процентам уменьшится на 30,7 тысячи (до 129,1 тысячи).
Раз в месяц добавляя к платежу по 5 тысяч, удастся сократить срок займа на 2 месяца, а проценты уменьшатся еще на 28,5 тысячи (до 100,6 тысячи).
