Каждый вкладчик хочет, чтобы его деньги приносили максимальный доход. На этом играют банковские маркетологи, когда, соблазняя высокими процентами, под видом выгодного вклада предлагают совсем другие продукты.
Причем нередко вместо стабильной прибыли клиенты получают массу рисков, рассказал агентству «Прайм» старший преподаватель Университета «Синергия» Андрей Сироткин.
В основном заключают договоры инвестиционного либо накопительного страхования жизни. Это долгосрочные соглашения, минимум на 5 лет, а то и на все 15, по которому вкладчик помещает деньги на счет, чтобы потом получить их при наступлении страхового случая. Если ничего не случится, средства возвращаются целиком плюс процент, полученный от инвестирования. Он действительно очень привлекательный, но есть нюанс.
Вам может быть интересно:
• Никому не советую: отдохнувшая на Черном море россиянка поделилась своим печальным опытом
• В Генштабе РФ назвали возможный срок завершения СВО
• С сентября в магазинах вводятся ограничения на продажу растительного масла
• Путин заявил о существовавшей возможности раскола России
«Доходы по накопительному и инвестиционному страхованию жизни вам могут посчитать лишь примерно и указать на вероятность их получения в будущем», – раскрыл секрет экономист.
Ни то, ни другое не считается вкладом. Страхования сбережений здесь нет (у вклада – до 1,4 млн). Годовой процент может быть и 20, и 50, но может выйти и 1 либо совсем никакой, причем в течение всего срока договора. В случае отзыва лицензии вернуть свои кровные будет крайне затруднительно – только в порядке стандартного взыскания долгов с банкрота.
Кроме того, у обоих продуктов, в отличие от вкладов, есть так называемый период охлаждения, когда клиент может передумать и без последствий расторгнуть договор (14 дней у инвестиционного страхования и 30 – у накопительного). Если промедлить, придется неукоснительно выполнять все требования, например вносить фиксированные суммы и соблюдать график. У вкладов эти параметры более гибкие, оставляют пространство для маневра.
Другой вариант – вложение в ценные бумаги в виде индивидуального инвестиционного счета, пая в инвестиционном фонде, размещения на брокерском счете. Успешность зависит от того, как сложится ситуация на бирже. Так что формально консультанты не обманывают, когда демонстрируют графики подъема котировок, но никто не даст гарантию, что именно так все и случится.
Актив, доходный по итогам прошлых торгов, может не «выстрелить» на очередных. Претензии выставлять будет некому: на всех графиках есть отметка (пресловутым мелким шрифтом), что это рекомендация.
Еще одна замена вкладу – инвестирование в драгоценные металлы (золото, серебро, палладий, памятные монеты) в виде покупки слитков или открытия обезличенного металлического счета. Отличительными признаками выступают валюта (не рубли, а именно металлы) и начисление процентов исключительно за операции. При закрытии счета можно получить меньше, чем было вложено изначально, из-за крайне нестабильного курса: в октябре 2023-го, например, золото просело сразу на 100 долларов за тройскую унцию.
При известной готовности к риску можно согласиться на инвестирование в акции или металлы, но для этого нужно уже иметь некоторый запас финансовой прочности, чтобы убытки не стали критичными. Так что неопытным игрокам стоит сразу отказаться. Чтобы не промахнуться, нужно как следует изучить предлагаемый договор.
Когда пытаются навязать что-то отличающееся от вклада, то в документе продукт называется иначе. Если нет ключевых слов «депозит», «вклад» или «депозитный счет», зато есть «ИСЖ», «НСЖ», «доверительное управление», «брокерское обслуживание», «накопительный взнос», «индивидуальный инвестиционный продукт» и т. д., то это не вклад.
