Крупная покупка для пенсионера нередко превращается в серьезное испытание для семейного бюджета. Денег, отложенных на бытовую технику или другую необходимую вещь, может не хватить, поэтому приходится искать возможность разделить оплату на несколько месяцев. Одним из наиболее привлекательных предложений магазинов в таких случаях становится беспроцентная рассрочка. Однако за красивой формулировкой в документах иногда скрывается совсем другой финансовый продукт.
Именно в такую ситуацию попала пенсионерка из Уфы, решившая приобрести новый холодильник. В магазине ей предложили оформить рассрочку без переплаты. Условия показались женщине подходящими, и она подписала предложенные документы, рассчитывая постепенно выплатить только стоимость покупки.
Но уже дома пенсионерка внимательно изучила бумаги и обнаружила неприятный сюрприз. Оказалось, что вместо обещанной беспроцентной рассрочки был оформлен кредит, причем с существенной переплатой. Кроме того, в документы включили страховой полис стоимостью 6500 рублей. Женщина утверждала, что согласия на оформление страховки не давала.
Пенсионерка решила отказаться от покупки и составила заявление о расторжении договора купли-продажи, после чего передала его магазину. Казалось, что после возврата товара проблема будет решена. Однако вскоре ситуация получила неожиданное продолжение: из банка начали поступать звонки с требованиями внести очередной платеж по кредиту.
Попытки самостоятельно разобраться в произошедшем результата не дали. Тогда женщина обратилась за правовой помощью. Как пояснила руководитель Центра защиты прав граждан в Уфе Рузана Федотова, в этой истории можно говорить сразу о нескольких нарушениях законодательства.
Прежде всего, статья 10 Закона «О защите прав потребителей» обязывает продавца предоставлять покупателю достоверную информацию о товаре и услуге. Если человеку обещают беспроцентную рассрочку, а фактически оформляют кредит с переплатой, подобная ситуация может рассматриваться как введение потребителя в заблуждение.
Отдельный вопрос возник со страховым полисом. По словам эксперта, если дополнительная услуга была включена без добровольного согласия клиента, это затрагивает положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей». При этом с сентября 2025 года согласие потребителя на дополнительные платные услуги должно оформляться отдельно в письменной форме. Есть и еще одна важная норма. Согласно статье 11 закона о потребительском кредите, при возврате товара кредитный договор должен быть прекращен, поэтому банк не вправе продолжать требовать платежи, если основания для сохранения обязательства исчезли.
Кроме того, в подобных обстоятельствах может применяться статья 178 Гражданского кодекса РФ. Она позволяет ставить вопрос о признании сделки недействительной, если она была совершена под влиянием существенного заблуждения.
«В нашем случае пенсионерка думала, что оформляет рассрочку, а не кредит», — прокомментировала Рузана Федотова.
В подобных ситуациях специалисты рекомендуют не ограничиваться устными разговорами с сотрудниками магазина или банка. Одним из способов защиты прав становится направление досудебной претензии продавцу с требованием расторгнуть соответствующие договоры и урегулировать вопрос с банком. В рассматриваемой истории такой подход дал результат. Вскоре заявительница сообщила, что звонки из банка прекратились. Кредитный договор был расторгнут, одновременно прекратил действие и договор страхования.
Особого внимания заслуживает вопрос о том, какие страховки действительно могут быть обязательными при оформлении кредита. Распространенное мнение о том, что банк вправе навязать заемщику страхование жизни, здоровья или риска потери работы, не соответствует действующим правилам.
Обязательное страхование приобретаемой недвижимости предусмотрено при ипотечном кредитовании. Пока ипотека полностью не погашена, жилье находится в залоге у банка, поэтому страхование предмета залога является обязательным условием. Еще один случай касается автокредитов. Банк вправе потребовать оформить КАСКО на приобретаемый автомобиль, поскольку транспортное средство также выступает обеспечением обязательств заемщика.
А вот страхование жизни и здоровья, от потери работы и других подобных рисков само по себе обязательным не является. Такой полис должен оформляться исключительно при инициативе или добровольном согласии клиента. Страховые взносы в совокупности значительно превышают объем выплат по страховым случаям. Кроме того, стоимость полиса, предлагаемого непосредственно в банке, нередко оказывается в полтора-два раза выше, чем при самостоятельном оформлении аналогичного страхования.
История с покупкой холодильника показывает, насколько внимательно необходимо относиться к формулировкам в кредитных документах. Устное обещание «беспроцентной рассрочки» еще не означает, что именно такой договор окажется перед покупателем.
