Современные банковские карты позволяют оплачивать покупки несколькими способами. Самые распространённые варианты — бесконтактная оплата через NFC и использование встроенного чипа при вставке карты в терминал. Несмотря на внешнюю схожесть результата, технологии работают по-разному и имеют свои особенности.
Раньше банковские карты также оснащались магнитной полосой, однако этот способ практически ушел в прошлое. Сегодня его можно встретить только на отдельных устаревших терминалах, поэтому основное внимание уделяется двум современным вариантам оплаты.
Как работает бесконтактная оплата через NFC
Когда карта прикладывается к терминалу, используется технология NFC (Near Field Communication). Она позволяет устройствам обмениваться информацией на небольшом расстоянии — обычно до 10 сантиметров. Главное преимущество такого способа — скорость. Вся операция занимает всего несколько секунд: карта передает необходимые данные, банк подтверждает транзакцию, после чего деньги списываются со счета. При оплате небольших сумм чаще всего не требуется вводить PIN-код. Однако окончательное решение зависит от настроек банка и установленных лимитов безопасности.
Что происходит при оплате через чип
При вставке карты в терминал используется встроенный EMV-чип. В этом случае происходит физический контакт между картой и устройством, после чего терминал считывает информацию и проводит авторизацию операции. Такой способ обычно занимает больше времени. После вставки карты устройству необходимо распознать чип, а в большинстве случаев дополнительно требуется ввод PIN-кода для подтверждения платежа. При этом принцип защиты у обоих способов похожий. При каждой операции создаётся уникальный одноразовый код (токен), который значительно снижает риск подделки транзакции.
С точки зрения защиты платежей оба варианта считаются надежными. Основное отличие заключается в дополнительном подтверждении через PIN-код при оплате с использованием чипа. У бесконтактного способа существует теоретический риск перехвата данных. В России подобные случаи практически не распространены, однако фиксировались ситуации с использованием специальных устройств — RFID-скиммеров.
С их помощью злоумышленники пытались считывать данные карт на небольшом расстоянии в местах большого скопления людей. Но сейчас они ушли в прошлое. Еще один недостаток бесконтактной оплаты связан с потерей карты. Если пластик окажется у постороннего человека, он сможет совершать небольшие покупки без знания PIN-кода, пока не будет достигнут установленный банком лимит. У разных банков такие ограничения отличаются.
Например, у некоторых клиентов PIN-код может запрашиваться при оплате от 3 000 рублей, а у других порог может быть выше или ниже. Полностью отказаться от NFC при выпуске новой банковской карты сегодня практически невозможно — большинство банков выпускают пластик с бесконтактным модулем.
Однако некоторые финансовые организации позволяют отключить эту функцию через мобильное приложение. Дополнительной защитой может стать специальный чехол с экранирующим покрытием (RFID-защитой).
Почему многие отказываются вставлять карту? Несмотря на наличие PIN-кода, у оплаты через вставку карты есть собственные недостатки. Главная проблема связана с банкоматами и терминалами, которые иногда могут задерживать или «съедать» карту. Пользователи в интернете неоднократно рассказывали о неприятных ситуациях.
«Если вставить карту в банкомат, он иногда ее не возвращает. Потом приходится заниматься возвратом зажёванной карты», — поделился один из пользователей.
«Прикладываю карту. Банкоматы настолько медленно затягивают и отдают пластик, что он еле выползает. Приложить гораздо быстрее», — написал клиент банка.
«Однажды вставила карту, и терминал ее «съел». Хорошо, что это происходило в отделении — сотрудник помог ее извлечь. После этого только прикладываю», — рассказала девушка.
«Банкомат не вернул карту. Пока сходил за паспортом, потом у сотрудника банка был обед — потратил два с половиной часа и много нервов. Теперь только бесконтактная оплата», — сообщил пользователь.
Смартфон как удобный аналог
Многие пользователи считают наиболее удобным способом оплаты использование смартфона с NFC или стикеров. В этом случае можно выбрать нужную банковскую карту и подтвердить операцию через биометрию устройства. Если телефон разблокирован с помощью отпечатка пальца, Face ID или графического ключа, дополнительное введение банковского PIN-кода обычно не требуется.
Что делать, если банкомат «съел» карту и не возвращает ее? Не отходите от банкомата. Сразу позвоните по номеру горячей линии банка (указан на банкомате) и заблокируйте карту. Зафиксируйте номер банкомата и его адрес, после чего подайте заявление на перевыпуск или изъятие карты инкассаторами.
Могут ли мошенники списывать деньги с карты через NFC в метро или автобусе? Теоретически — да, с помощью переносного терминала. Но на практике такие случаи единичны: для приема денег мошенникам нужен зарегистрированный на юрлицо или ИП терминал, а все платежи легко отслеживаются банком-эквайером, что делает схему бессмысленной.
Как настроить лимит для оплаты без ввода PIN-кода? В мобильном приложении большинства крупных банков можно вручную ограничить максимальную сумму разовой покупки без PIN-кода или отключить функцию бесконтактной оплаты для конкретного пластика.
