77-летняя жительница Казани Зинаида З. столкнулась с опасной схемой банковского обмана, которая могла стоить ей всех накоплений. Вместо привычного продления депозита пенсионерке фактически навязали сложные страховые продукты, замаскированные под выгодный вклад.
После окончания срока банковского депозита женщина обратилась в отделение для переоформления сбережений. Однако сотрудники предложили якобы более прибыльную альтернативу — инвестиционное страхование жизни. Под видом улучшенного вклада ей оформили сразу два договора: на 550 тысяч и 520 тысяч рублей.
Главные условия сделки скрыли. Пенсионерке не сообщили, что средства будут заблокированы на пять лет, а также умолчали о необходимости ежегодно вносить дополнительно по 500 тысяч рублей по каждому договору. Для пожилой женщины такие обязательства оказались попросту невыполнимыми.
По словам пожилой гражданки, сотрудники банка воспользовались ее недостаточной финансовой осведомленностью и убедили подписать документы, представляя продукт как безопасную альтернативу депозиту с повышенной доходностью.
Эксперты квалифицируют такую ситуацию как классический мисселинг — недобросовестную продажу одного финансового продукта под видом другого. Подобные действия противоречат п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», который обязывает исполнителя предоставлять полную и достоверную информацию об услуге для ее правильного выбора.
Кроме того, если гражданина ввели в заблуждение относительно сути сделки, договор может быть признан недействительным на основании п. 1 ст. 178 ГК РФ.
Особую проблему составляет то, что банк зачастую выступает лишь посредником, продавая продукты страховых компаний, брокеров или НПФ за комиссионное вознаграждение. В результате клиент остается один на один с финансовыми обязательствами перед сторонней организацией.
В случае с пенсионеркой из Татарстана ситуация разрешилась без судебного разбирательства. Специалисты Центра защиты прав граждан помогли подготовить обращения в страховую компанию и к финансовому уполномоченному. В итоге страховщик подписал дополнительное соглашение и вернул пенсионерке всю сумму — более 1 млн рублей.
Мисселинг остается одной из самых опасных схем на финансовом рынке. Под видом стандартных депозитов клиентам нередко предлагают:
— инвестиционное страхование жизни (ИСЖ);
— накопительное страхование жизни (НСЖ);
— брокерские продукты;— доверительное управление;
— негосударственные пенсионные программы.
Фактически это не банковские вклады, а финансовые инструменты без гарантированной доходности и без защиты государственной системы страхования вкладов.
С 1 июля 2022 года в России действуют новые требования Банка России к продаже сложных финансовых продуктов.
Теперь менеджеры обязаны заранее сообщать клиенту:
— что продукт не является вкладом;
— что доходность не гарантирована;
— что средства не застрахованы АСВ;
— что договор заключается не с банком, даже если подписывается в его офисе.
Эта информация должна фиксироваться документально.
При оформлении любого банковского продукта критически важно внимательно изучать договор. В документе должны четко присутствовать формулировки «вклад», «депозит» или «депозитный счет».
Необходимо проверить кто является стороной договора; распространяется ли страхование АСВ; гарантирована ли доходность; существуют ли комиссии; срок действия договора; условия досрочного расторжения.
Если в документах фигурируют термины ИСЖ, НСЖ, брокерское обслуживание или доверительное управление, речь идет уже не о классическом вкладе.
Большинство страховых продуктов можно расторгнуть в период охлаждения: до 14 дней — стандартные страховые договоры; до 30 дней — ИСЖ, НСЖ и некоторые кредитные страховки стоимостью до 1,5 млн рублей. Если срок пропущен, можно обратиться: с жалобой в банк; к финансовому уполномоченному; в Банк России; в суд.
Однако судебное разбирательство потребует доказательств введения в заблуждение — аудио, видео, свидетельских показаний или иных подтверждений нарушений.
