Уже со следующего года в российских банках появится новый финансовый инструмент для тех, кто планирует улучшить жилищные условия. Государственная дума приняла закон, предусматривающий запуск жилищных вкладов — специальных долгосрочных счетов, предназначенных для накопления средств на покупку квартиры, строительство дома или другие жилищные цели, писал ранее портал PNZ.RU.
Для реализации инициативы в закон «О банках и банковской деятельности» была включена новая статья 39 «Договор жилищных сбережений». Именно она устанавливает правила работы нового вида вкладов и определяет права и обязанности как банков, так и вкладчиков, рассказал финансист Игорь Торхов.
Главная особенность жилищного вклада заключается в его целевом назначении. В отличие от обычного депозита, такой счет создается специально для формирования накоплений на улучшение жилищных условий. Средства могут использоваться для покупки недвижимости, участия в долевом строительстве и других аналогичных целей.
Закон устанавливает минимальный срок размещения средств — не менее трех лет. При этом пополнять вклад можно без каких-либо ограничений. Все начисленные проценты подлежат обязательной капитализации, то есть автоматически зачисляются на счет вклада и увеличивают его сумму.
Отдельное внимание уделено связи жилищного вклада с ипотечным кредитованием. Если накопленные средства будут использованы в качестве первоначального взноса по ипотеке, банк обязан рассмотреть возможность выдачи кредита. Однако это не отменяет стандартных требований к заемщику: решение по ипотеке будет приниматься с учетом платежеспособности клиента и других критериев банка.
В законе подробно прописан и порядок досрочного расторжения договора. Если вклад закрывается раньше чем через год после открытия, начисленные проценты не сохраняются. После одного года вкладчик получает право забрать деньги с сохранением дохода при условии, что средства направляются на улучшение жилищных условий. Еще более привлекательным выглядит правило, вступающее в силу через полтора года: после этого срока вклад можно закрыть досрочно и сохранить все начисленные проценты даже без подтверждения целевого использования средств.
Контроль за соблюдением условий возлагается на банк. Финансовая организация обязана отслеживать целевое использование денег даже в том случае, если они переводятся в другой банк, например для внесения первоначального взноса по ипотеке.
Одним из самых заметных преимуществ нового продукта станет повышенная страховая защита. Если по обычным банковским вкладам страховое возмещение ограничено суммой 1,4 млн рублей, то для жилищных вкладов установлен отдельный лимит в размере 10 млн рублей. Причем эти средства будут страховаться отдельно от обычных депозитов. Это означает, что при наступлении страхового случая, например отзыве лицензии у банка, владелец сможет получить компенсацию как по стандартному вкладу в пределах 1,4 млн рублей, так и по жилищному вкладу в пределах 10 млн рублей.
Дополнительной гарантией станет сохранение страховой защиты еще в течение трех месяцев после окончания срока договора. Такая норма позволит вкладчикам не потерять право на возмещение, если средства не были востребованы сразу после завершения действия вклада.
Несмотря на то что новый инструмент создавался прежде всего для решения жилищного вопроса, эксперты полагают, что его аудитория может оказаться значительно шире. Причина заключается в достаточно гибких условиях досрочного расторжения. Фактически уже через полтора года вкладчик получает возможность снять всю сумму вместе с начисленными процентами без необходимости подтверждать использование денег на покупку жилья, отметил Игорь Торхов.
На этом фоне жилищные вклады могут стать интересным вариантом для размещения крупных сумм на длительный срок, особенно если объем сбережений превышает стандартный страховой лимит по обычным депозитам. Именно повышенная защита средств до 10 млн рублей способна стать одним из ключевых аргументов в пользу нового продукта.
Впрочем, главный вопрос пока остается открытым — уровень доходности. Участники рынка не ожидают, что банки будут предлагать по жилищным вкладам существенно более высокие ставки. Скорее всего, они окажутся сопоставимы с доходностью традиционных долгосрочных депозитов, которая обычно уступает ставкам по краткосрочным вкладам сроком до нескольких месяцев, заключил эксперт.
