Большинство заемщиков стремятся закрыть ипотеку раньше установленного срока, чтобы уменьшить финансовую нагрузку и сократить переплату банку. Частичное досрочное погашение доступно практически сразу после получения кредита — оформить его можно уже со второго дня после выдачи займа. Однако перед внесением дополнительных средств возникает важный вопрос: что выгоднее сократить — срок кредита или размер ежемесячного платежа?
Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, а окончательное решение зависит от финансового положения семьи и поставленных целей, пояснили специалисты Сбербанка.
Одним из наиболее популярных способов считается уменьшение срока кредита. Главным преимуществом такого решения является существенное сокращение общей переплаты по ипотеке. При уменьшении срока большая часть вносимых средств направляется на погашение основного долга. Чем быстрее уменьшается задолженность перед банком, тем меньше процентов начисляется в дальнейшем.
Именно поэтому в долгосрочной перспективе сокращение срока обычно позволяет сэкономить значительную сумму. Особенно заметен эффект при крупных ипотечных кредитах, оформленных на длительный период.
Однако у такого варианта есть и обратная сторона. Досрочное погашение не отменяет обязательный ежемесячный платеж. Чтобы уменьшить срок кредита, необходимо дополнительно выделять средства сверх стандартного платежа либо заранее накапливать нужную сумму. Это увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Кроме того, некоторые кредитные организации могут устанавливать минимальный размер средств для досрочного погашения.
Другой вариант предполагает уменьшение ежемесячного платежа. В этом случае срок кредита остается прежним, а оставшаяся задолженность распределяется на весь оставшийся период выплат. Главное преимущество такого решения заключается в быстром снижении финансовой нагрузки. Уже со следующего месяца после внесения досрочного платежа сумма обязательного платежа уменьшается, что делает обслуживание кредита более комфортным.
Такой подход особенно актуален для семей, у которых ипотека занимает значительную часть ежемесячных расходов. Снижение платежа позволяет высвободить часть бюджета и снизить риск финансовых трудностей в будущем.
Вместе с тем этот способ считается менее выгодным с точки зрения общей переплаты. Поскольку срок кредита остается прежним, банк продолжает начислять проценты в течение всего периода действия договора. Поэтому при стабильном финансовом положении и комфортном размере ежемесячного платежа свободные средства могут использоваться более эффективно — например, для инвестирования или других финансовых целей.
Эксперты отмечают, что максимальную выгоду досрочное погашение приносит в первые годы после оформления ипотеки. Это связано с особенностями аннуитетной схемы платежей, которую используют большинство банков. На начальном этапе значительная часть ежемесячного платежа направляется на выплату процентов, а не основного долга.
По мере приближения к окончанию срока кредитования размер задолженности уменьшается, соответственно снижается и объем начисляемых процентов. Поэтому в последние годы действия ипотечного договора эффект от досрочного погашения становится менее заметным.
При выборе стратегии важно учитывать не только потенциальную экономию, но и собственные финансовые возможности. В долгосрочной перспективе наиболее выгодным считается сокращение срока кредита. Однако многие заемщики успешно комбинируют оба подхода.
Распространенная схема выглядит следующим образом: сначала за счет досрочных платежей уменьшается обязательный ежемесячный платеж. При этом фактическая сумма, которую семья направляет на ипотеку, остается прежней. Образовавшаяся разница между новым платежом и привычным объемом расходов затем используется для новых досрочных взносов. В результате спустя некоторое время появляется возможность уже сокращать срок кредита без существенного увеличения нагрузки на бюджет.
Многие банки позволяют заранее просчитать различные варианты погашения и выбрать наиболее выгодный сценарий. Для этого используются специальные кредитные калькуляторы и сервисы внутри мобильных приложений.
Оформить частичное досрочное погашение можно практически в любой момент, начиная со второго дня после получения ипотечного кредита. Наиболее выгодным временем для внесения дополнительных средств считается дата очередного платежа или несколько дней после нее. При этом одного лишь пополнения счета недостаточно. Перед списанием средств необходимо уведомить банк о намерении направить деньги на досрочное погашение. Для этого оформляется соответствующее заявление или электронная заявка.
К примеру, клиенты Сбербанка могут подать заявку через мобильное приложение. В разделе «Кредиты» необходимо выбрать ипотечный договор и воспользоваться функцией «Погасить досрочно». После этого указывается счет для списания средств, сумма платежа и желаемый вариант перерасчета — уменьшение срока кредита или снижение ежемесячного платежа.
При этом через приложение действует ограничение: сумма досрочного погашения должна составлять не менее 30% от ближайшего обязательного платежа. При обращении непосредственно в офис банка внести можно любую сумму без подобных ограничений.
Таким образом, универсального ответа на вопрос о том, что выгоднее — уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа, не существует. Тем, кто стремится максимально сократить переплату банку, обычно подходит уменьшение срока. Если же на первом месте стоит снижение текущей финансовой нагрузки и создание более комфортного бюджета, предпочтительнее сокращение ежемесячного платежа. В ряде случаев наилучший результат приносит грамотное сочетание обоих механизмов.
Календарный лайфхак: в какой день вносить досрочный платеж?
У заемщиков часто возникает иллюзия: чем раньше деньги попали в банк, тем меньше процентов набежит. В случае с аннуитетной схемой это правило может сработать против вас.
Важно помнить! Каждый день банк начисляет проценты на остаток вашего долга. Когда вы вносите досрочный платеж в «случайный» день посреди месяца, банк сначала списывает сумму процентов, накопившихся с даты последнего регулярного платежа до сегодняшнего дня. И только оставшаяся часть ваших денег идет на уменьшение самого тела кредита.
Чтобы досрочное погашение было максимально эффективным, придерживайтесь простого правила. Идеальный день для досрочки — это день вашего планового ежемесячного платежа. Как это работает. В эту дату списывается ваш основной ежемесячный взнос, который полностью обнуляет все начисленные за месяц проценты. Если в этот же день (или на следующий, в зависимости от технических особенностей списания в банке) вы проводите досрочный платеж, вся сумма до копейки уходит исключительно на погашение тела основного долга.
Если вносить деньги хаотично, вы просто будете гасить проценты мелкими частями раньше времени. Существенного вреда это не нанесет, но и ожидаемой математической выгоды (резкого снижения базы для начисления будущих процентов) вы не получите. Направляйте дополнительные средства в день планового списания — так вы выжмете из досрочного погашения максимальную пользу.
